爱赢体育《中国金融》｜在高质量发展中实现盈利能力提升

　　爱赢体育在我国多元的金融生态体系中，中小银行是服务中小微企业和地方经济发展的生力军，是银行体系中不可或缺的重要组成部分。随着内外环境的日趋复杂，净息差水平持续收窄，中小银行的利润增长面临着较大的现实挑战。

　　2022年，我国银行业经营业绩整体呈现盈利回落的特征。从原银保监会披露的主要监管指标数据看，城市商业银行、农村商业银行等中小银行的净利润增速指标均分别放缓至6.64%和-2.30%，较2021年下降了4.95个和11.36个百分点。盈利水平的下滑也同样反映在上市银行2022年的年报里，多数中小银行的营收增速和资产利润率呈现下降态势，更有部分银行营收出现了负增长。

　　净息差是商业银行最主要的利润来源之一，也是决定银行盈利水平的关键因素。近年来，商业银行净息差持续下行，2022年末我国商业银行整体净息差为1.91%，同比下降了17个基点，这也是自2010年以来净息差首次跌破2%。其中，以城市商业银行和各类农村金融机构为主体的中小银行净息差跌幅已超过全国商业银行平均水平，盈利压力凸显。此外，从已公布的上市银行2023年第一季度报告中可以发现，虽然负债成本率有所降低，但生息资产收益率的更大降幅仍持续拉低利润水平，净息差收窄的趋势尚未得到扭转。

　　中小商业银行的稳定健康发展对保持银行业的高质量发展意义重大，在全面贯彻落实党的二十大精神的背景下，如何正确认识当前中小银行的盈利承压现象，如何提升中小银行的盈利能力，是当前亟须思考与讨论的重要议题。

　　深刻认识银行业经营与经济发展的关系。党的十八大以来，党中央高度重视金融在经济社会发展中的作用，持续深化对金融本质和规律的认识，强调金融回归服务实体经济的本源。习明确指出，“经济兴，金融兴；经济强爱赢体育，金融强。”因此，只有正确认识和把握商业银行同实体经济之间的共生共荣关系，才能更好地推动金融与经济发展形成良性循环。近年来，由于客观上宏观经济的增速换挡，实体经济增速呈放缓态势，不可避免地带来银行业的净息差收窄，盈利高增难以维系。同时，为发挥金融机构在经济社会恢复发展中的重要作用，政策也要求金融系统加强逆周期调节，向实体经济让利，为市场减负。对于主要服务于中小微企业客户和地方经济发展的中小银行而言，如果依赖传统的发展模式和发展路径，整体盈利增速下滑就存在一定的客观性和必然性。

　　正确把握盈利与可持续发展的关系。银行作为市场化经营主体，创造利润、实现盈利是其生存和可持续发展的基础。近年来，随着经济形势趋于复杂多变，外加大型银行业务下沉与其他非银机构的加速进场等因素，中小银行息差压力明显加大，经营面临着更多的挑战。对于中小银行而言，只有在达到必要的盈利水平的前提下，才能实现自身健康经营和可持续发展，从而更好地服务国家战略、支持地方经济发展。因此，在当前利润增速放缓的态势下，如何保证必要的盈利水平，以更好地服务经济社会发展，是中小银行需要着重思考和解决的重要课题。

　　准确理解盈利与长期能力建设的关系。提升中小银行盈利能力的关键在于自身能力建设。党的二十大报告明确指出，“我国经济发展已进入战略机遇和风险挑战并存、不确定难预料因素增多的时期。”未来，更加错综复杂的风险和挑战将持续对商业银行的经营发展提出更高的要求。源不深而难以望流之远，根不固而不可求木之长。将更多精力集中于综合能力的建设，提高长期竞争力，实现自身的高质量发展，是广大中小银行根本的应对之策。

　　中小银行应立足角色定位，苦练内功，科学谋划顶层战略和经营策略，积极探索更加符合自身实际的发展模式，在高质量发展中实现盈利能力提升，并不断支持经济发展，实现社会效益和经济效益相统一。

　　坚持战略导向，推动转型发展。科学、前瞻、切合定位的战略，是中小银行长久健康发展的保证。在战略制定上，中小银行应回归金融本源，紧密围绕功能定位，结合自身资源禀赋，将战略规划同国家战略、地方经济发展目标统一起来。在战略实施中，中小银行一方面要坚持战略的导向性，经营中有效承接顶层设计的要求和部署，并保持战略的延续性和定力；另一方面，要紧跟政策要求和市场导向，加速推动向轻资本、普惠、绿色发展、科技创新等方向转型发展，探索出一条适配经济发展、资本消耗低、发挥特色优势、内生能力强的高质量发展道路。南京银行始终围绕国家战略方向，坚守“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，持续以战略规划为引领，不断加大对重点领域和薄弱环节的倾斜力度，更加主动地服务和融入新发展格局，满足人民群众和实体经济的金融需求，在支持经济发展中同步实现自身的高质量发展。

　　以客户为中心，提升服务质效。中小银行应做到真正以市场为导向，以客户为中心，以经营客户、创造价值为主线，统筹各项业务的开展。一是持续夯实客户基础。立足于地方经济发展，根据区域资源禀赋、特色产业发展、居民消费习惯等确定市场定位、发力细分市场，以“分层分类”作为客户服务的关键思路，不断做大、做实实体客群。二是多维度提升对客户的服务质效。根据客户的实际需求，开发差异化的产品和服务，持续增强重点产品支撑、推进服务平台升级、加快流程优化力度以及提升综合化服务能力，以全面实现服务能力提质增效。在实践中，科创金融是南京银行持续加强客户服务的一个典型领域。例如，南京银行结合十余年在该领域深耕实践的资源和经验积累，自建画像模型，精准定位科技型企业的需求和经营特征，于2021年创新推出线上标准化融资工具“鑫e科企”，较好地满足了客户的需求。上线后连续迭代优化十多次，合理调整授信额度，大幅提升线上审批效率，进一步助力科技型企业快速获取融资。

　　优化资源配置爱赢体育，提升精细化管理水平。中小银行主要通过规模扩张实现业务增长的途径已经不可持续，应将原有的“增量”思维转变为“存量＋增量＋流量”并重，以降本、增收、风控为核心，从内部的资源摆布、业务结构和风险管理出发，实现更高水平的精细化管理。从南京银行实践来看，在资产端，以“增收”为举措，将资产配置与战略规划、转型发展有机结合，统筹短期效益与中长期规划，同时兼顾盘活存量、做好增量、拓展流量，通过精细化的资源配置和灵活调整机制，持续提升资产收益。在负债端，以“降本”为主线，强化定价能力，通过客户、产品、渠道多点发力，实现负债结构的不断优化，以结构优化带动成本下行。此外，在整体风险把控上，重视稳健发展的经营风格，坚持“稳健、审慎”的风险偏好，通过对体制机制、管理工具、信息系统的持续建设来不断提高精细化管理水平，全面提升风险管理能力，真正实现“管理风险，创造价值”。

　　利用金融科技支撑，深化数字化赋能。金融科技已成为推动银行转型变革的新引擎之一，实现金融与科技的深度融合，深化数字化赋能是中小银行实现高质量发展的行业共识。南京银行抓住金融科技蓬勃发展的契机，通过金融科技与客户管理、业务流程和风险控制的深度融合，综合提升经营管理能力。一是与客户管理深度融合，通过科技和数据手段强化市场细分和客户识别，系统化、批量化实现拓客、活客、留客，实现扩大客群降成本；二是与业务流程深度融合，依托信息系统建设与数字化技术，将业务流程线上化、智能化，实现优化流程提效率；三是与风险控制深度融合，通过强化科技运用，引入大数据，建立风控算法与模型，实现智能风控提质效。

　　加强同业合作，实现优势互补爱赢体育。虽然中小银行规模较小，经营区域受限，相关金融牌照短缺，在激烈的市场竞争中面临较大挑战，但是中小银行具有较好的地缘优势，有独特的资源禀赋，在牌照、客户、产品、渠道、信息、科技等方面存在很大的资源互补空间。因此，中小银行应不断深化合作，凝聚竞争合力。2013年由南京银行倡议爱赢体育、多家中小银行共同发起成立的中小银行联盟——“紫金山·鑫合金融家俱乐部”，就是中小银行加强合作方面的生动实践。俱乐部目前共有133家成员行，各成员行依托鑫合俱乐部的平台，展开深入合作，推动实现信息共享、渠道共享、知识共享、科技共享爱赢体育，共同谋求更为广阔的合作增长空间，探索出一条中小银行共谋高质量发展的路径。■